賢く住宅ローンを見直そう！
得する住宅ローンの選び方

賢い住宅ローンの選び方、返し方
民間金融機関の利用法、お得な繰上げ返済など

 　　
一昔前は金利の上昇局面では固定金利、下降局面では変動金利が良いとされてきました。とゆうのも将来金利が上昇するという前提があったためです。近年は株価も低迷を続け、不良債権処理にも追われ続けてきました。しかし最近になって長く続いた低金利時代も終わりに近づいてきた気配があります。このように先の経済がまったく見えない今、３０年も先の住宅ローンの金利を決めるのは早計という考えもあります。
それでは住宅ローンはどうすればいいの？と聞かれたら、自分のライフスタイルに合わせて考えるしかなさそうです。教育費のかかるお父さん世代は、家計への負担を軽減させるため低利の長期固定ローンがいいだろうし、独身なら将来結婚することも考え、繰上げ返済が有利なものを選ぶとよいでしょう。新婚の夫婦の場合は民間ローンでも金利変動で返済がきつくならないよう返済終了まで同じ金利のものや、固定金利選択型などがおすすめです。

民間ローンは金利動向を読んで慎重に
金利が上昇局面の場合は長期固定を選ぶ方が有利ですが、しばらくは低金利が続くだろう見るときは、民間の金融機関を考えてみてはどうでしょう。今後の金利の動き方によっては返済額が何百万円と違ってきます。金利が同じ場合でも返済期間を短くすれば、同じように返済額もかなり違ってきます。３０年返済を２０年返済にすれば返済額もかなり違ってきますね。夫婦共働きなど現在収入に余裕があるのであれば考えてみてはどうでしょう。
上限金利設定式のローン など、民間ローンのなかでも差別化が図られています。また銀行に講座を開設したり、給与振込みなどの実績があると住宅ローンの金利が優遇されることもあります。さらに住宅ローン残高から普通預金の残高を差し引いた金額だけにローンがかかるという、預金連動型住宅ローンも登場しています。なかには繰り上げ返済と同じメリットがあるものも。
いずれにせよ各ローンの特徴をしっかりと吟味し、返済期間や返済方法、金利などあらゆる面から見比べてみましょう。

デフレに強い繰り上げ返済
住宅ローンの借入金は１０００万円という大きな金額になりますし、それに加え金利がかかります。では銀行の金利はどうかというと、定期預金でも０．１％以下です。銀行に預けるよりかはローンの返済をした方がお得ということになります。インフレの場合は住宅そのものが値上がりしてますし、物価が上昇して給料も上がるため大きな借金をしてもそれほど苦しくはありません。現在のようなデフレの場合、せっかく借金をして買った家も資産価値は下がる一方。給料も上げらない、貯金をしても利息はゼロに近いという悲惨な状況。こんなときは負の資産を減らしていくため、ローンの返済に注力すべきでしょう。実際に繰り上げ返済をすると、金利や返済期間によっても違ってきますが、１００万円以上節約になることもあります。

住宅購入にかかる費用
マイホームの購入にはまず頭金が必要です。通常は２割程度といわれます。頭金が用意できないとローンで組む分、借入金がその分増えてしまうことになります。頭金は多いほどいいので、これも節約術のひとつです。
他にも売買契約やローン契約などを交わす際には印紙税が必要になります。登記をするときには登録免許税が、金融機関に払う事務手数料、ローン保証量などがかかります。借主が死亡した場合などアクシデントに備えるための団体信用生命保険にも加入しなければいけません。
購入後は固定資産税が毎年かかります。新築当初は軽減されるのですが、その後は次第に増えていきます。
メンテナンスにかかる費用もバカにできません。マンションだと修繕積立金としてプールされますが、これは古くなるほど高くなります。一戸建ての場合もプールが必要で、１０年も経つと外壁の洗浄や屋根の修繕などの必要がでてきます。マイホームができたからといって安堵する暇は無く、さらに家のためにお金を貯めなくてはならなくなります。
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